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简述消费信用的内涵、形式与作用。
【答案】
(1) 消费信用的内涵与形式
消费信用是工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的一种信用形式。消费信用主要包括以下三种形式：
①赊销：赊销是工商企业对消费者提供的短期信用，即以延期付款的方式进行销售，到期后 —次付清货款。
②分期付款：分期付款是指消费者购买消费品或享受相关服务时，只需支付一部分货款，然 后按合同条款分期支付其余货款的本金和利息，属于中长期消费信用。
③消费贷款：消费贷款是银行及其他金融机构釆用信用放款或抵押放款方式对消费者发放的贷。消费贷款的期限一般比较长，属于长期消费信用。
(2) 消费信用的积极作用
在宏观层面，消费信用的重要意义几种体现在其对宏观经济的调节作用;在微观层面，消费信用是帮助个人实现生命周期内财务安排的最有效的途径。
①消费信用与宏观经济调节
消费信用是扩大有效需求，促进商品销售的一种有效手段，通过调整消费信用的规模和 投向，能够在一定程度上调节消费需求的总量和结构，有利于市场供求在总量和结构上的平 衡。消费信用还能针对某些领域和部门进行结构上的调节，从而起到促进或者限制某些领域 或经济部门发展的作用。
②消费信用与生命周期内的财务安排
金融学需要解决的核心问题，是研究人们在不确定的环境中如何进行资源的时间配置。消费 信用的介入提供了将未来的预期收入用于当前消费的有效途径，为人们在生命周期内进行财务安排提供了可能。
(3) 消费信用的消极作用
①消费信用的过度发展，会倾向于掩盖消费品的供求矛盾，容易导致虚假需求，生产者传递 错误信息，导致某些消费品的生产盲目发展，严重时可能大致产能过剩和产品的大量积压。
②过量发展的消费信用很容易导致信用膨胀。由于消费信贷是基于未来的收入预期，是将未 来的收入拿到当前来集中消费，如果对消费信贷发放的规模和节奏控制不当，很容易导致某 一时期信贷投放规模过大，从而导致通货膨胀的压力，这在经济繁荣时期尤其如此。
③由于消费信用对未来购买力的预支，如果消费信贷的借款人对未来预期收入发生了严重的 误判，则会使得借款人的债务负担过重，甚至会导致其生活水平下降，从而增加社会的不稳定因素。
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